Asigurarea de Răspundere Civilă Auto (RCA) este obligatorie pentru toate mașinile care circulă pe drumurile publice din România. Segmentul RCA al pieței de asigurări a fost profund perturbat în ultimii ani, fiind marcat de câteva falimente răsunătoare ale unor companii care dominau piața – falimente pentru care Fondul de Garantare (FGA) încă plătește despăgubiri substanțiale, dar și de variații ale prețurilor, iar mai nou de schimbarea formulei de calcul prin introducerea criteriului geografic în stabilirea tarifului de referință.
Ce s-a întâmplat în ultimii 10 ani și cât au costat falimentele
Înainte de 2020, falimentele cele care au afectat cel mai mult piața RCA au fost ASTRA, în 2015, și Carpatica ASIG un an mai târziu.
Ca să ne facem o idee despre propagarea acestor datorii în timp, la nivelul anului 2023, adică 7-8 ani mai târziu, Fondul de Garantare a Asiguraților încă plătea creditorii celor două companii: 18 milioane de lei pentru Carpatica și 7,8 milioane de lei pentru Astra în primele 7 luni din acel an. Între timp, s-au adaugat City Insurance și Euroins.
În perioada 2015-2020, FGA a plătit către creditorii Astra peste 466 de milioane de lei și 437 de milioane de lei către cei ai Carpatica Asig.
În 2023, FGA a plătit daune de 872 de milioane de lei, dintre care 600 de milioane către creditorii City Insurance și 160 de milioane către creditorii Euroins, în jur de 90% dintre acești bani fiind pentru asigurări RCA.
Potrivit Fondului, valoarea totală a plăților efectuate de Fondul de Garantare a Asiguraților în perioada 2016 – 2023 pentru societățile aflate în insolvență se situează la 2,55 miliarde lei, iar peste jumătate din bani au fost plătiți pentru societățile City Insurance și Euroins România.
Ce este FGA și de unde are bani
Fondul de Garantare a Asiguraților a fost constituit în 2015 și are drept scop protejarea creditorilor de asigurări de consecințele insolvenței unui asigurător. Fondul efectuează plăţi de despăgubiri în cazul falimentului unui asigurător, cu respectarea plafonului de 450.000 lei de creditor.
Toate companiile de asiguratori care funcționează în România și sunt autorizate de Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF), inclusiv sucursalele lor care își desfășoară activitatea pe teritoriul altor state UE, sunt obligate să contribuie la FGA cu un procent din volumul primelor brute subscrise, deci veniturile FGA sunt dinamice la nivel de lună și an.
De la 1 ianuarie 2025, cotele contribuțiilor datorate de asigurători aplicabile volumului de prime brute încasate din activitatea de asigurări directe sunt următoarele:
– 2% cota de contribuție permanentă pentru asigurările generale;
– 5% cota de contribuție specială pentru asigurările generale;
– 0.4 % cota de contribuție pentru asigurările de viață.
Cât a plătit un șofer pentru RCA în 2021 față de 2024
Să trecem la nivel de cetățean și să observăm efectele produse de tulburările din piața asigurărilor RCA asupra prețului final plătit pentru o asigurare obligatorie în decurs de câțiva ani.
Un șofer cu vârsta între 31-40 de ani, cu o mașină între 1800 și 2000 cmc, clasa Bonus-Malus B8, putea să cumpere la începutul anului 2021, înainte de falimentul City Insurance (autorizatia a fost retrasă în toamna acelui an) o asigurare RCA pe 12 luni emisă de City Insurance începând de aproximativ 400 de lei. Aceast era oferta de pornire din piață pentru o poliță fără decontare directă, prețurile continuând cu aproximativ 550 de lei de la Euroins sau peste 600 de lei de la Asirom.
Un an mai târziu, la începutul lui 2022, situația se schimbase. City Insurance dispăruse, iar cea mai ieftină ofertă din piață pentru aceleași condiții de mai sus era mai mult decât dublă: peste 860 de lei la Euroins. Prețurile continuau cu Asirom, peste 900 sau Omniasig peste 950 de lei.
Trecem la începutul lui 2023, iar prețurile se mai temperaseră. Pentru un șofer de 31-40 de ani, clasa B8, motor între 1800 și 2000 cmc, cea mai ieftină asigurare RCA fără decontare directă din piață era de la Euroins, cu prețul de aproximativ 750 de lei pentru 12 luni. Urmau însă variante mult mai scumpe: Grawe de la peste 1.000 de lei și nou intrata Hellas de la peste 1.100 de lei.
În martie 2023, ASF a retras autorizația de funcționare a companiei Euroins, iar polițele acestei companii cu toate prelungirile au mai fost valabile până la data de 8 decembrie 2023.
La final de 2023, pentru cazul de mai sus, prețurile pentru o asigurare RCA pe 12 luni începeau de la aproximativ 1.000 de lei la compania Grawe și erau urmate de Generali cu peste 1.100 de lei, Asirom și Axeria.
Un an mai târziu, prețurile au crescut din nou, iar pentr un un șofer între 31-40 de ani, cu clasa Bonus-Malus B8, motor 1800-2000 cmc, prețurile unei polițe fără decontare directă începeau de la peste 1.150 de lei și continuau cu aproximativ 1.300 de lei și mai mult.
Astfel, putem observa că prețul achitat de șoferul din exemplul de mai sus în intervalul 2021-2024 a crescut de aproape trei ori, de la 400 la 1150 de lei pentru o asigurare RCA pe 12 luni, asta în condițiile în care nu a fost afectată clasa Bonus-Malus.
În 2024 s-a schimbat modul de calcul al tarifelor de referință RCA
În vara anului 2024, odată cu publicarea tarifelor de referință pentru asigurările RCA, ASF a introdus și un nou de calcul.
Tarifele de referință au început să fie calculate în funcție de puterea motorului, nu de capacitatea cilindrică, și a fost introdus și un criteriu geografic, șoferii din București-Ilfov urmând să plătească sume mai mari, explicația fiind că accidentele rutiere au o frecvență mai mare în această zonă, iar valoarea daunelor este printre cele mai mari din țară.
Astfel, în prezent se iau în calcul vârsta șoferului, puterea motorului și zona geografică.
